保險代位原則

Q:什麼是保險代位原則?

A:在了解什麼是保險代位前，我們先試想一個案例:

 甲有一棟A屋，以A屋向乙保險公司投保火災保險，某日，A屋遭丙故意縱火而全部燒毀，而甲得向誰主張何種權利來賠償他的損失?

此時甲有兩種權利得主張:

1. 甲得向乙保險公司請求保險金
2. 甲得向丙依侵權行為主張損害賠償

如此一來，甲不但可以獲得保險金，也可以取得損害賠償的金額，保險制度反而使甲雙重獲利，便與其損害填補原則有違。因此，為了避免這種情況發生始有保險代位原則產生。保險代位的立法理由:

1. 不當得利之禁止:保險制度存在之目的乃在於填補損害，並非使被保險人有雙重獲利之可能，因此保險人取得被保險人之請求權後，則不得再向第三人主張損害賠償請求權。
2. 防止加害第三人逃避責任:第三人應負之賠償責任，並不會因為被保險人因保險契約受賠償後而消滅，係由保險人取得權利而向第三人主張，避免其避逃避責任。
3. 確定保險人之給付義務:保險代位之行使，以保險人給付保險金額為要件，此即為確保保險人盡速給付保險金予被保險人。

所謂保險代位，保險法第五十三條有規定，「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權。但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。」換言之，就是保險人於給付完賠償金額後，保險人法定地、當然地取得被保險人對第三人之請求權，不須經由被保險人移轉，因此該權利為法定代位權。然而，代位請求權之客體必須為非專屬於被保險人之權利，而人身保險並無損害填補原則之適用，因此人身保險原則上無保險代位之問題，惟有學者認為，健康保險、傷害保險中之醫療費、住院費、分娩費等，多為損害保險，具有損害填補之性質，應有保險代位之適用。

而保險人如何能取得保險代位之權利呢?其應具備下列要件:

1. 被保險人對第三人有損害賠償請求權:此為代位求償權之先決要件，若被保險人對第三人無損害賠償請求權，則無庸討論代位求償之問題。
2. 保險人對被保險人已給付保險金:此要件乃為確定保險人之給付義務，保險人於給付保險金之後始取得該權利。
3. 代位權之範圍不得超過保險賠償範圍:保險人得代位之範圍僅限於其給付之保險金額，其他部分由被保險人自行向第三人主張。
4. 損害賠償標的須一致:保險契約標的與被保險人對第三人損害賠償請求權之標的相同時，始有雙重獲利之問題，若標的不一致，則無保險代位之適用。